Financiële planning
We hebben onlangs in onze blogs, de toekomst vanvermogensbeheer deel 1 en 2, al aangegeven dat vermogensbeheer steeds meer een onderdeel zal worden van financiële planning.
Hier vindt u het interview met Rámon Wernsen, de autoriteit op het gebied van financiële planning.
Een gedegen financieel plan vormt de fundering van de invulling van uw effectenportefeuille.
Een goed financieel plan begint bij de basis
De basis van het gesprek zal altijd over uw doelstelling gaan. Wat wilt u met uw vermogen bereiken? Enkele gerelateerde vragen: Hoe wilt u dit doen? Waar voelt u zich prettig bij en wat is de huidige financiële positie? Financiële planning is echter meer dan uw huidige situatie in kaart brengen.
Hier vindt u een voorbeeld van een uitgebreid financieel plan
Wat is financiële planning?
Kortweg kunnen we zeggen dat financiële planning helpt bij het in kaart brengen van uw financiële toekomst. Een goed financieel planner zet helder voor u uiteen wat uw inkomsten en uitgaven zijn. Daarnaast probeert hij of zij deze twee zo goed mogelijk met elkaar te laten matchen.
Een goede planning bespaart een hoop geld!
Als de planning eenmaal gemaakt is, zal u deze periodiek moeten laten monitoren, zeker bij grotere veranderingen in uw leven. Net als een goede tijdsplanning u tijd bespaart, bespaart financiële planning u geld.
In welke levensfase zit ik?
Onze financiële wensen en verplichtingen verschillen behoorlijk per levensfase. Over het algemeen beginnen we pas ergens in ons 20ste levensjaar na te denken over onze financiële toekomst. Daarna volgen de zogenaamde life events zich al snel achter elkaar op.
Vragen die aan de orde komen
Salaris en werk
- Ik heb een sterk wisselend salaris, kan ik dit middelen?
- Ik ben 50 jaar en mijn baan kwijt, op welke uitkeringen heb ik recht?
- Wat kan ik met mijn stamrecht BV?
- Wat gebeurt er als ik of mijn partner arbeidsongeschikt raakt?
Hypotheek
- Ga ik een huis huren of kopen?
- Welke maandlasten kan en wil ik dragen?
- Hoeveel kan ik lenen op basis van mijn salaris, of onze salarissen?
- Hoe lang heb ik nog recht op hypotheekrenteaftrek?
Beleggen
- Wat is mijn vermogen over 20 jaar waard bij een x-percentage rendement?
- Wat kan ik het beste met mijn vermogen doen? Sparen, beleggen?
- Wat is een geschikte vermogensbeheerder?
Pensioen
- Bouw ik op basis van mijn huidige inkomen voldoende pensioen op? Zo, nee hoe en waar kan ik dit zo gunstig mogelijk doen?
- Hoeveel bedraagt mijn pensioen op dit moment?
- Wanneer kan ik stoppen met werken?
- Wat betekent de nieuwe wetgeving voor mij?
Familie
- Wat kosten studerende kinderen eigenlijk?
- Wat zijn de financiële gevolgen van onze scheiding?
- Wat betekent dat voor mijn pensioen, en het pensioen van mijn partner?
- Krijgen mijn kinderen en/of mijn partner dan een toeslag?
Estate (nalatenschap)planning
- Zal ik mijn vermogen nu al gaan schenken of kan ik beter wachten tot mijn overlijden.
- Welk testament past bij mij?
- Kan ik schoonfamilie uitsluiten?
Bedrijf
- Wat gebeurt er als ik mijn bedrijf verkoop of overdraag?
- Welke vrijstellingen heb ik bij overdracht?
- Heb ik alle fiscale voordelen benut?
Op het moment van lezen borrelen er waarschijnlijk nog veel meer vragen op.
Voor wie is financiële planning belangrijk?
U ziet bovenstaand een aantal vragen waar iedereen in zijn leven wel eens te maken krijgt. Het is op termijn dan ook voor iedereen verstandig om zijn/haar financiën eens goed in kaart te laten brengen. Dit zou eigenlijk een onderdeel moeten zijn van vermogensbeheer.
Het is een investering maar deze verdient u in de meeste gevallen terug. Vrijwel iedereen ziet wel eens een belastingvoordeel over het hoofd, en we weten allemaal dat de belastingdienst niet naar ons toekomt.
Een notaris, fiscalist of accountant is geen adviseur!
Bij een vraag over uw testament gaat u naar de notaris, bij een vraag over uw boekhouding gaat u naar uw accountant of fiscalist. Uit mijn persoonlijke ervaring blijkt dat deze personen het ten eerste niet altijd bij het juiste eind hebben en ten tweede zijn dit reactieve beroepen.
In veel gevallen komen ze niet naar u toe met goede, geld besparende ideeën. Ze zijn er om uw vragen te beantwoorden, that’s it.
Veranderende wetgeving
Ieder jaar verandert er wel iets in de wetgeving dat invloed heeft op de opbouw van uw vermogen. Vaak zijn het kleine veranderingen die weinig invloed hebben. Regelmatig zijn er ook veranderingen die ogenschijnlijk weinig te weeg brengen, maar in de praktijk van grote invloed kunnen zijn. Klik hier voor een overzicht van de belangrijkste wetswijzigingen van het afgelopen jaar.
Denkt u maar eens aan de ingrijpende veranderingen in het pensioenstelsel en de hervormingen op de woningmarkt.
Lees ook: vermogensbelasting gaat omhoog.
Wat mag u wel en niet verwachten van een financieel planner?
De titel financieel planner is niet beschermd, iedereen mag zichzelf dus financieel planner noemen. U zal begrijpen dat het kwaliteitsniveau van financieel planners erg verschillend is.
Een financieel planner is uw vermogenshuisarts
Een financieel planner weet overal wel iets van op financieel gebied. De planner brengt punten aan het licht waar u zelf nooit aan zou denken. Deze punten worden uiteengezet in een rapport. Vervolgens kan hij of zij u wijzen op bijvoorbeeld tekortkomingen en adviseren wat u er verder mee kunt doen.
In een aantal gevallen is een financieel planner ook nog verder gespecialiseerd. Hierbij kunt u denken aan estate planning, hypothecaire planning, of fiscaal advies.
Een financieel planner is het beste te vergelijken met een huisarts. Hij stelt een mogelijke diagnose en verwijst u in een aantal gevallen door naar een specialist, in andere gevallen heef hij zelf het juiste recept.
Opleiding financieel planner
Over het algemeen zijn financieel planners hbo of universitair geschoold met een aantal aanvullende vakopleidingen. De bekendste hiervan is de FFP opleiding. FFP staat voor federatie financieel planners.
FFP Keurmerk
Als men de FFP opleiding succesvol afrondt en aan een aantal kwalificaties voldoet, mag de persoon in kwestie de titel FFP achter zijn of haar naam dragen, en wordt dan een gecertificeerd planner genoemd.
Een gecertificeerd financieel planner beschikt over de nodige kennis en vaardigheden om uw financiële situatie in een helder rapport uiteen te zetten. Hiervoor gebruikt hij of zij ter ondersteuning een softwareprogramma.
TIP: Laat uw financiële planning niet door een financieel planner maken die bij een vermogensbeheerder werkt.
Wij krijgen ter voorbereiding van onze gesprekken regelmatig een financieel plan doorgestuurd, en zien al snel als het plan is geschreven door iemand die gerelateerd is aan de vermogensbeheerder. Op geraffineerde wijze zorgt de planner ervoor dat er in zijn plan voldoende ruimte overblijft om te beleggen. In een aantal gevallen geeft de planner ook al een voorzetje over hoe en waar te beleggen. Dat is niet onafhankelijk.
Wat zijn de kosten van een financiële planning?
De kosten van een financieel plan, afhankelijk van de complexiteit, liggen tussen de € 1.500 en € 3.000. De uurtarieven van financieel planners liggen tussen de € 125 en €175.